商業銀行的每一筆信貸業務都會面臨著諸多風險，制定科學合理的信貸業務管理流程有利于商業銀行規避風險、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性。一般來說，商業銀行一筆貸款的管理流程分為九個環節。

一筆貸款的管理流程包括：

下面我們具體來看一下每個步驟。

1.貸款申請

（1）貸款申請的要求：按照貸款人要求的方式和內容提出貸款申請，承諾所提供材料的真實、完整、有效。

（2）貸款申請的內容：借款人名稱、企業性質、經營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、 用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據貸款人要求提供其他相關資料。

2.受理與調查

（1）借款人的調查內容：借款人資質、信用狀況、財務狀況、經營情況等；

（2）擔保人的調查內容：擔保人的資信、財務狀況；

（3）抵（質）押物的調查內容：抵（質）押物的權屬狀況、市場價值、變現能力

信貸人員根據調查內容撰寫書面報告，提出調查結論和信貸意見報公司業務經營部門及所在機構分管領導審核。

3.審查及風險評價

銀行業金融機構信貸人員將調查結論和初步貸款意見經所在機構分管領導審核同意后提交負責審查或風險評價的部門，由審查或風險評價部門對貸前調查報告等貸款申報資料進行全面審查，依據相關規則標準，進行全面風險評價，并提出審查評價意見供有權審批人員決策。

風險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環節之一。

4.貸款審批

銀行業金融機構要按照“審貸分離、分級審批”的原則由有權審批人員對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內容和條件進行最終決策，簽署審批意見。

5.合同簽訂

（1）合同簽訂強調協議承諾原則。

（2）合同的基本內容包括：金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障、違約條款及風險處置等要素和有關細節

（3）保證擔保貸款，銀行業金融機構還需與擔保人簽訂書面保證合同；抵（質）押擔保貸款，銀行業金融機構還須與抵（質）押物所有人簽訂抵（質）押擔保合同，并辦理登記等相關法律手續。

6.貸款發放

貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放審核，并監督貸款資金按約定用途使用。

7.貸款支付

貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款支付審核和支付操作。

（1）受托支付：貸款人應審核交易資料是否符合合同約定條件，在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

（2）自主支付：貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

8.貸后管理

（1）概念：銀行業金融機構在貸款發放后對合同執行情況及借款人經營管理情況進行檢查或監控的信貸管理行為。

（2）主要內容包括：監督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業經營與財務狀況及其清償能力、檢查貸款抵（質）押品和擔保權益的完整性。

（3）主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發現并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調整與借款人合作的策略和內容。

9.貸款回收與處置

貸款回收與處置直接關系到銀行業金融機構預期收益的實現和信貸資金的安全。

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